¿Qué es la hipoteca inversa y cómo funciona?

todo sobre la hipoteca inversa

Si estás en la época del retiro o la jubilación y no estás seguro de tener el dinero suficiente, una solución puede ser la hipoteca inversa. Tu casa tiene mucho valor. Los dueños de casa mayores de 60 años, conservan una gran cantidad de dinero en sus casas, por su valor. Las cifras han ido subiendo, desde que comenzó la medición hace algunos años, lo que resalta la importancia de la riqueza patrimonial para los adultos en edad de jubilación.

La pregunta es cómo aprovechar esa riqueza, especialmente si no piensas mudarte. La equidad del hogar es solo una riqueza utilizable si vendes, reduces o pides prestado con ese valor acumulado. Y ahí es cuando la hipoteca inversa entra en el juego, especialmente para jubilados con ingresos limitados.

En Inmobiliaria Triada, te enseñamos cómo funcionan las hipotecas inversas, para que puedas tomar una decisión informada sobre si un préstamo de este tipo podría ser adecuado para ti o tus padres.

¿Qué es una hipoteca inversa?

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En una palabra, una hipoteca inversa es un préstamo. Un propietario, quien es mayor de 65 años y tiene una considerable equidad del hogar (valor actual de la vivienda en el mercado, menos el balance de la deuda con la institución financiera)  puede pedir prestado contra el valor de su casa y recibir fondos como suma global, pago mensual fijo o línea de crédito.  

A diferencia de una hipoteca a plazo – el que se usa para comprar una propiedad – una hipoteca inversa no requiere que el dueño de la casa realice ningún pago del préstamo.

En cambio, el saldo total del préstamo se vence y se paga cuando el prestatario fallece, se muda de forma permanentemente o vende la casa. Las regulaciones federales requieren que los prestamistas estructuren la transacción para que el monto del préstamo no exceda el valor de la vivienda y el patrimonio del prestatario no será responsable de pagar la diferencia si el saldo del préstamo es mayor que el valor de la vivienda.

Las hipotecas inversas pueden llegar a brindar el dinero en efectivo que tanto necesitan las personas de la tercera edad cuyo valor neto está principalmente relacionado con el valor de su casa.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Con una hipoteca inversa, en vez de que el dueño de la casa haga los pagos a prestamista, el prestamista hace pagos al propietario. El dueño tiene la oportunidad de elegir cómo recibir estos pagos, y solo pagar los intereses de los ingresos recibidos. El interés se transfiere al saldo del préstamo para que el dueño de la casa no pague nada por adelantado. El propietario de la casa también conserva el título del hogar.

Al igual que con la hipoteca a plazo, la vivienda es la garantía de una hipoteca inversa. Cuando el dueño de la casa se muda o fallece, los ingresos de la venta de la casa van al prestamista para pagar el capital de la hipoteca de tipo inversa, los intereses, el seguro hipotecario y las tarifas.

Cualquier venta que se produzca más allá de lo que se tomó prestado, va al propietario o al patrimonio del propietario. En algunos casos, los herederos pueden elegir pagar la hipoteca y conservar la casa.

Recuerda que quienes se encargan de brindar las hipotecas en general son las entidades financieras, como los bancos o las cajas municipales. Estas instituciones te guiarán para sacar el crédito hipotecario que necesitas.

Tipos de hipotecas inversas

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Existen 2 tipos de hipotecas inversas. La más común es la Hipoteca De Conversión De Capital De Vivienda o HECM por sus siglas en inglés. El HECM representa casi la totalidad de las hipotecas inversas que ofrecen los prestamistas en valores de vivienda y es el tipo que probablemente obtengas. Sin embargo, si el valor de tu hogar es mayor, puedes pedir más información sobre una hipoteca inversa jumbo.

Cuando obtienes una hipoteca inversa, puedes escoger recibir los ingresos de 6 formas:

  • Suma global.

Obtén todos los ingresos de una vez cuando se cierre tu préstamo. Esta es la única opción que viene con una tasa de interés fijo. Las siguientes tienen tasas de interés ajustables.

  • Pagos mensuales (anualidad)

Mientras que al menos una personas viva en la casa como residencia principal, el prestamista realizará los pagos constantes al prestatario.

  • Pagos a plazo

El prestamista le otorga al prestatario pagos mensuales iguales por un periodo determinado de la elección del prestatario, como por ejemplo 10 años.

  • Línea de crédito

El dinero está disponible para que el propietario lo solicite prestado según sea necesario. El dueño de la casa solo paga intereses sobre los montos tomados de la línea de crédito.

  • Pagos mensuales más una línea de crédito

El prestamista brinda pagos mensuales constantes hasta que al menos un prestatario ocupe la casa como residencia principal. Si el prestatario necesita más de un punto, ellos  pueden acceder a una línea de crédito.

  • Pagos a plazo más una línea de crédito

El prestamista le otorga al prestatario pagos mensuales por un período determinado de la elección del prestatario, como por ejemplo 10 años. Si el prestatario necesita más dinero durante o después de ese plazo, puede acceder a la línea de crédito.

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